जिस तरह से आरबीआई रेपो रेट को कम कर रहा है, उसे देखते हुए निकट के भविष्य में बैंक एफडी की ब्याज दर कम रहने की संभावना है। दिसंबर 2019 में रेपो दर 5.15 फीसदी थी और अब दिसंबर 2020 में घटकर 4 फीसदी रह गई है। ज्यादातर राष्ट्रीयकृत और निजी बैंकों ने अलग-अलग अवधि के लिए अपनी फिक्स्ड डिपॉजिट दरों में कमी की है। ऐसे समय में फिक्स्ड डिपॉजिट इंटरेस्ट इनकम पर रहने वाले वरिष्ठ नागरिकों को कठिनाइयों का सामना करना पड़ रहा है। तो आइए जाने क्या पोस्ट ऑफिस की छोटी बचत योजनाएं (Small Savings Schemes) आपको आज भी बैंक फ़िक्स्ड डिपॉज़िट से आधिक ब्याज दे सकती हैं?
पोस्ट ऑफिस की विभिन्न स्मॉल सेविंग्स स्कीम्स पर अभी भी बैंक की फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में ज्यादा ब्याज मिल रहा है। इसलिए आप छोटी बचत योजनाओं में निवेश करके अधिक ब्याज कमा सकते हैं। एक जागरूक निवेशक के रूप में आपको छोटी बचत योजनाओं के बारे में जानने की जरूरत है।
अगर आपको रेगुलर फिक्स्ड इनकम की जरूरत है तो आपको पोस्ट ऑफिस स्मॉल सेविंग्स स्कीम्स (Post Office Small Savings Schemes) में निवेश करना चाहिए। आप अपनी जरूरत और सुविधा के अनुसार पब्लिक प्रोविडेंट फ़ंड , नेशनल सेविंग्स सर्टिफ़िकेट , सीनियर सिटीजन सेविंग्स स्कीम, सुकन्या समृद्धि योजना और किसान विकास पत्र आदि योजनाओं में निवेश कर सकते हैं।
प्रत्येक तिमाही के अंत में छोटी बचत (Small Savings Scheme) पर ब्याज दरों की समीक्षा की जाती है। इस ब्याज दर को समान परिपक्वता वाली सरकारी प्रतिभूतियों (G-Sec) की उपज से जोड़ा गया है। तो चलिए पोस्ट ऑफिस की विभिन्न छोटी बचत योजनाओं (Small Savings Scheme) के बारे में समझते हैं।
सुकन्या समृद्धि योजना (Sukanya Samriddhi Scheme)
सुकन्या समृद्धि योजना की अवधि 21 वर्ष है। आप 10 साल से छोटी अपनी बेटी के नाम पर सुकन्या समृद्धि योजना का अकाउंट खोल सकते हैं। आप इस खाते को केवल मेडिकल ग्राउंड पर ही समय से पहले बंद कर सकते हैं। इसके अलावा, जब आपकी बेटी 18 साल की हो जाती है तो आप पिछले वर्ष की अपने फ़ंड की जमा राशि का 50% निकाल सकते हैं। और आप अपनी बेटी की शादी के लिए भी इस खाते को बंद कर सकते हैं। सुकन्या समृद्धि योजना पर आयकर अधिनियम की धारा 80C के तहत कर बचत का लाभ भी मिलता है। और इस योजना पर अर्जित ब्याज भी कर मुक्त है। अक्टूबर-दिसंबर 2020 की तिमाही में सुकन्या समृद्धि योजना की ब्याज दर 7.6 प्रतिशत तय की गयी है।
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (Public Provident Fund)
पोस्ट ऑफिस की दूसरी लोकप्रिय स्मॉल सेविंग्स स्कीम पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) है। पीपीएफ की लॉक-इन अवधि 15 वर्ष है। लेकिन कुछ शर्तों के अधीन, आप 5 साल के बाद पीपीएफ से पैसे वापस ले सकते हैं। पीपीएफ में जमा राशि पर आप चौथे साल से लोन ले सकते हैं। और 7 साल बाद आप पीपीएफ से आंशिक निकासी भी कर सकते हैं। प्रत्येक व्यक्ति अपने नाम से केवल एक ही पीपीएफ खाता खोल सकता है। लेकिन इसके अलावा आप नाबालिग बच्चे (Minor Child) के नाम पर एक और खाता भी खोल सकते हैं। एक वित्त वर्ष में आप पीपीएफ खाते में कम से कम 500 रुपये और अधिकतम 1.5 लाख रुपये जमा कर सकते हैं। आयकर अधिनियम की धारा 80 सी के तहत पीपीएफ में किए गए निवेश कर बचत के लिए मान्य हैं। इसके अलावा, PPF पर अर्जित ब्याज भी पूरी तरह से कर मुक्त है। इसलिए, पोस्ट ऑफिस की सभी स्मॉल सेविंग्स स्कीम्स में से लाखों निवेशकों की सबसे लोकप्रिय योजना पीपीएफ है। मैच्योरिटी के बाद आप पीपीएफ को 5 साल के ब्लॉक में बढ़ा सकते हैं। अक्टूबर-दिसंबर 2020 की तिमाही में पब्लिक प्रोविडेंट फंड की ब्याज दर 7.1 प्रतिशत तय की गयी है।
आइए अब हम पोस्ट ऑफिस की तीसरी लोकप्रिय छोटी बचत योजना किसान विकास पत्र (KVP) के बारे में जानते हैं।
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किसान विकास पत्र (Kisan Vikas Patra)
पीपीएफ खाता आप पोस्ट ऑफिस के अलावा किसी भी राष्ट्रीयकृत और निजी बैंक की अधिकृत शाखा में खोल सकते हैं। लेकिन अगर आप किसान विकास पत्र खरीदना चाहते हैं तो आपको यह सिर्फ पोस्ट ऑफिस से ही मिलेगा। आप अपने या अपने नाबालिग बच्चे के लिए या अपने जीवनसाथी के साथ संयुक्त रूप से भी किसान विकास पत्र खरीद सकते हैं। आप कम से कम 1000 रुपये से केवीपी खरीद सकते हैं। और केवीपी खरीदने के लिए कोई अधिकतम सीमा लागू नहीं होती है। आप एक व्यक्ति से किसी अन्य व्यक्ति के नाम पर केवीपी को स्थानांतरित भी कर सकते हैं। आप इस सर्टिफिकेट को एक ब्रांच से पोस्ट ऑफिस की दूसरी ब्रांच में ट्रांसफर भी कर सकते हैं । अगर आप इस सर्टिफिकेट को ढाई साल बाद भुनाना चाहते है तो उसकी भी इजाज़त हैं। केवीपी पर अर्जित ब्याज और पूंजी का भुगतान आपको केवल प्रमाणपत्र की परिपक्वता पर किया जाता है। अक्टूबर-दिसंबर 2020 तिमाही में केवीपी की ब्याज दर 6.9% प्रति वर्ष तय की गई है। इस तरह आपका पैसा 124 महीने में दोगुना हो जाएगा।
पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉजिट अकाउंट
पोस्ट ऑफिस स्मॉल सेविंग्स स्कीमस की चौथी लोकप्रिय योजना टाइम डिपॉजिट अकाउंट है। आप 1 साल, 2 साल, 3 साल या 5 साल की अवधि के लिए पोस्ट ऑफिस में टाइम डिपॉजिट अकाउंट खोल सकते हैं। आपको 1.5 लाख रुपये तक के निवेश पर आयकर अधिनियम की धारा 80 सी के तहत कर बचत का लाभ मिलेगा। लेकिन निवेश करने से पहले आपको यह ध्यान रखना होगा कि टाइम डिपॉजिट पर मिलने वाला ब्याज पूरी तरह से टैक्सेबल है। पोस्ट ऑफिस टर्म डिपॉजिट अकाउंट अपनी परिपक्वता पर उसी अवधि के लिए औटोमटिकली रीन्यू किया जाता है। अक्टूबर-दिसंबर 2020 की तिमाही में 5 साल के टर्म डिपॉजिट पर 6.7% की सालाना ब्याज दर तय की गई है। और आपको यह जानने की जरूरत है कि टाइम डिपॉज़िट पर अर्जित ब्याज त्रैमासिक कम्पाउण्ड होता है, इसलिए आपको बैंक के एफडी की तुलना में थोड़ा अधिक रिटर्न मिलने की संभावना है।
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (Senior Citizen Savings Scheme)
अन्य छोटी बचत योजनाओं की तुलना में सेवानिवृत्त व्यक्ति सीनियर सिटिज़न सेविंग्स स्कीम के प्रति अधिक आकर्षित होते हैं। 60 वर्ष से अधिक आयु के वरिष्ठ नागरिक SCSS के लिए खाता खोल सकते हैं। इसके अलावा, 55 वर्ष से अधिक और 60 वर्ष से कम आयु का कोई भी व्यक्ति जिसने सेवा-निवृत्ति (Superannuation) या स्वैच्छिक निवृत्ति ली है वह भी सीनियर सिटिज़न सेविंग्स स्कीम का अकाउंट खोल सकता है। एससीएसएस की अवधि 5 साल है। और निवेश की अधिकतम सीमा 15 लाख रुपये है। आप इस सीमा के भीतर एक से अधिक खाते खोल सकते हैं। यह योजना अपनी सुरक्षा गारंटी और उच्च रिटर्न के कारण नियमित रूप से निश्चित आय की आवश्यकता वाले वरिष्ठ नागरिक नागरिकों के बीच सबसे लोकप्रिय है। एससीएसएस खाता आप परिपक्वता के बाद तीन साल के लिए रीन्यू कर सकते हैं। अक्टूबर-दिसंबर 2020 तिमाही में सीनियर सिटिज़न सेविंग्स स्कीम की ब्याज दर 7.4 फीसदी सालाना तय की गई है।
राष्ट्रिय बचत प्रमाणपत्र (National Savings Certificate)
NSC की अवधि 5 वर्ष है। और परिपक्वता पर आपको ब्याज के साथ खरीद मूल्य वापस कर दिया जाता है। आप 100 रुपये, 500 रुपये, 1000 रुपये, 5000 रुपये और 10000 रुपये मूल्य के एनएससी खरीद सकते हैं। एनएससी में किए गए निवेश धारा 80 सी के तहत कर बचत के लिए मान्य हैं। लेकिन इस पर मिलने वाला ब्याज टैक्स फ्री नहीं है। एनएससी पर सालाना ब्याज दर अक्टूबर-दिसंबर 2020 में 6.8 प्रतिशत तय की गई है।
इसके अलावा आप पोस्ट ऑफिस में 5 साल का रेकरिंग अकाउंट और पोस्ट ऑफिस मंथली इंकम स्कीम (पीओएमआईएस) का अकाउंट भी खोल सकते हैं। पीओएमआईएस पर 6.6 प्रतिशत ब्याज जबकि 5 साल की आवर्ती जमा पर 5.8 प्रतिशत ब्याज अक्टूबर-दिसंबर 2020 तिमाही में तय किया गया है। पोस्ट ऑफिस की हर छोटी बचत योजना (Small Savings Scheme) में नामांकन की सुविधा भी उपलब्ध है। इस तरह पोस्ट ऑफिस की विभिन्न स्मॉल सेविंग्स स्कीम्स आपको एक निश्चित आय के साथ आपके पैसे की सुरक्षा की गारंटी भी देती हैं। स्मॉल सेविंग्स स्कीम्स कम जोखिम वाले निवेशकों के लिए एक उत्कृष्ट विकल्प हैं।
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