क्या आप लोन के लिए आवेदन करने से पहले इन बातों को जानते हैं?

कई बार केवल बचत या निवेश करके हमारे जीवन के सभी लक्ष्यों और वित्तीय जरूरतों को हासिल नहीं किया जा सकता। और उच्च मूल्य के लक्ष्यों के लिए ऋण लेना आवश्यक हो जाता है। उदाहरण के तौर पर अगर आप घर खरीदना चाहते हैं और घर की वैल्यू ज्यादा है तो लोन लेना जरूरी है। लेकिन इस लोन को लेने के लिए आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा होना जरूरी है। 

बैंक किसे लोन देना पसंद करते हैं?

आपके क्रेडिट स्कोर को ध्यान में रखते हुए, वित्तीय संस्थान आपके ऋण आवेदन को स्वीकार  या अस्वीकार करने का फैसला करते है। बैंक या वित्तीय संस्थान केवल उन लोगों को ऋण देना पसंद करते हैं जिनका क्रेडिट स्कोर अच्छा है। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में आपका क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट इतिहास शामिल है।  क्रेडिट स्कोर आमतौर पर तीन अंकों का नंबर होता है। और इसकी रेंज 300 से 900 तक है। अधिकांश वित्तीय संस्थान 700 से अधिक के क्रेडिट स्कोर को अच्छा मानते हैं। अगर आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा है तो बैंक का आप पर भरोसा बढ़ जाता है। और आपको ज्यादा रकम का लोन मिलने की संभावना बढ़ जाती है।

क्रेडिट स्कोर किसके ऊपर आधारित है?

आपका क्रेडिट स्कोर आपके भुगतान के इतिहास पर आधारित है। अगर आपने पूर्व में देरी से भुगतान किया है, तो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में यह जानकारी दर्ज की जाएगी। और यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट को नकारात्मक रूप से प्रभावित करता है। आपके द्वारा पूर्व में लिया गया ऋण का प्रकार भी आपके क्रेडिट स्कोर को तैयार करते समय ध्यान में रखा जाता है। आपके द्वारा लिया गया ऋण सुरक्षित है या असुरक्षित उसके आधार पर आपकी देयता को ध्यान में लिया जाता है। अगर आपने होम लोन या ऑटो लोन लिया है तो इसका आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर सकारात्मक असर पड़ सकता है। लेकिन अगर आपने क्रेडिट कार्ड लोन या पर्सनल लोन लिया है तो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से  फाइनेंशियल इंस्टीट्यूशन को पता चल जाएगा कि आपने पहले से ही हाई इंटरेस्ट लोन ले रखा है।

 क्रेडिट कार्ड का अत्यधिक उपयोग और उस पर बकाया राशि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट को प्रभावित करती है। अगर आपने शॉर्ट टर्म में बहुत ज्यादा लोन लिया है तो भी आपका क्रेडिट स्कोर कम हो जाता है। ऋण देने से पहले, बैंक निकट भविष्य में लिए गए ऋण को ध्यान में रखता है। जिस तरह लोन लेने के लिए एक अच्छे क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है, उसी तरह लोन लेने के बाद नियमित ईएमआई (EMI) का भुगतान करना भी अनिवार्य है। अगर आप देरी से ईएमआई का भुगतान करते हैं तो इसका आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर नकारात्मक असर पड़ेगा। यदि आप नियमित रूप से अपने बिल का भुगतान करते हैं, ईएमआई का नियमित रूप से भुगतान करते हैं, क्रेडिट कार्ड की सीमा से अधिक खर्च नहीं करते हैं और एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते हैं, तो आपके पास एक अच्छी क्रेडिट रिपोर्ट भी हो सकती है।

वित्तीय लक्ष्यों की सफलता कौनसी बात पर निर्भर करती है?    

आपके वित्तीय लक्ष्यों (Financial Goals) की सफलता इस बात पर निर्भर करती है कि आप अपनी संपत्ति और देनदारियों (Assets & Liabilities) को कैसे संतुलित करते हैं।  अगर आपको अपनी देनदारियों की जानकारी नहीं है तो यह आपकी संपत्ति को संकट में डाल सकता है। यदि आप ट्रैवल, महंगी घड़ी या डिजाइनर कपड़े जैसी चीजों के लिए लोन ले रहे हैं, तो यह अच्छी बात नहीं है। लेकिन दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य, जैसे उच्च शिक्षा के लिए शिक्षा ऋण या संपत्ति खरीदने के लिए होम लोन, का क्रेडिट रिपोर्ट पर सकारात्मक प्रभाव पड़ता है। अगर आप लोन लेने की सोच रहे हैं, तो आपको अच्छे लोन और खराब लोन (Good Loan & Bad Loan) के बीच का अंतर पता होना चाहिए।  इसके अलावा, अन्य कारकों जैसे ब्याज दर, ऋण की अवधि, कर नियम, पूर्व बंद करने (Pre-Closure) और ऋण हस्तांतरण शर्तों (Balance Transfer), ऋण देने वाली संस्था की प्रतिष्ठा और सबसे बढ़कर, आपके ऋण का भुगतान करने की आपकी क्षमता को भी ऋण के लिए आवेदन करने से पहले विचार किया जाना चाहिए।

यदि आप एक नया घर खरीदना चाहते हैं या एक एलईडी टीवी खरीदना चाहते हैं, तो पिछले वर्षों की तुलना में उधार लेना आसान है। लेकिन लोन लेने के दिशा-निर्देशों में कोई बदलाव नहीं हुआ है। लोन की आसान उपलब्धता ने हमें लापरवाह और हर छोटे मामले के लिए लोन पर निर्भर बना दिया है।  

आइए अब लोन लेने से पहले जिन कारकों पर ध्यान देने की जरूरत है उन्हे समझने की कोशिश करते हैं। लोन के लिए आवेदन करने से पहले आपको पता होना चाहिए कि लोन आपके लिए फायदेमंद है या बोझ है।

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क्या आपको वास्तव में लोन की आवश्यकता है?

हर कर्जदार को खुद से पूछना चाहिए कि क्या उसे वाकई लोन लेने की जरूरत है? क्योंकि आपको लोन पर मूल राशि के साथ ब्याज भी देना होता है। ऋण की आसानी से उपलब्धता या कर लाभों के कारण ऋण नहीं लिया जाना चाहिए। 

क्या आपने जो ऋण लिया है वह अच्छा ऋण है या बुरा ऋण?

हम आपके लोन के मकसद के अनुसार लोन को दो कैटेगरी में बांट सकते हैं, गुड लोन या बॅड लोन। अगर लोन से दीर्घकालिक लाभ या मूल्य में वृद्धि होती है, तो उसे एक अच्छा ऋण कहा जा सकता है। घर खरीदना अच्छे कर्ज का उदाहरण है। लेकिन अगर हम किसी ऐसी चीज के लिए लोन लेते हैं, जिसकी वैल्यू कम हो जाती है तो वह एक bad लोन है। जैसे की विदेश यात्रा के लिए लोन लेना। 

आइए अब हम विभिन्न प्रकार के ऋणों के बारे में समझते हैं।

लोन कितने प्रकार के होते हैं? 

होम लोन

 होमेलोन को ज्यादातर परिस्थितियों में एक अच्छा ऋण माना जाता है। रियल एस्टेट की कीमतों में वृद्धि को देखते हुए, आवासीय आवास की कीमतों में दीर्घकालिक वृद्धि की संभावना है। जब वित्तीय सुरक्षा की बात आती है, तो आपके घर को सबसे विश्वसनीय संपत्ति माना जाता है। यदि आप एक बार में दो लोन चुका सकते हैं, तो आपको दूसरा घर लेना चाहिए। क्योंकि इसके माध्यम से आप किराये की आय प्राप्त कर सकते हैं। और आयकर अधिनियम की धारा 80 और 24 के तहत, आपको ऋण राशि और ब्याज दोनों पर कर लाभ मिलता है। 

एजुकेशन लोन

 उच्च शिक्षा के लिए शिक्षा ऋण लेने से आपका ज्ञान और कौशल बढ़ता है। और यह आपको अपने करियर को आगे बढ़ाने में मदद करता है। और इस ऋण के माध्यम से एक मानव संपत्ति (Human Asset) बनती है। और लंबे समय में यह लोन फायदेमंद होता है क्योंकि इससे आपको फाइनेंशियल फ्रीडम मिलती है। 

बिजनेस लोन

अगर आप अपना बिजनेस बढ़ाने, वर्क स्पेस बढ़ाने, मार्केटिंग करने या नए स्टाफ को नियुक्त करने के लिए बिजनेस लोन लेते हैं तो ऐसे लोन को अच्छा लोन कहा जा सकता है। 

पर्सनल लोन

 इस तरह के लोन मिलना बहुत आसान होता है। लेकिन अगर अपरिहार्य परिस्थितियां हैं और धन की अन्य व्यवस्थाएं संभव नहीं हैं, तो आपको व्यक्तिगत ऋण लेने के बारे में सोचना चाहिए। मेडिकल ईमर्जन्सी या घर के नवीकरण के लिए पर्सनल लोन को उपयुक्त माना जा सकता है। लेकिन अन्य ऋण जैसे क्रेडिट कार्ड बिलों का भुगतान करने के लिए पर्सनल लोन लेना उचित नहीं है।

ऑटो लोन

 हर किसी का कार लेने का सपना होता है। लेकिन कार खरीदने के लिए ऑटो लोन लेने से पहले, यह ध्यान रखना चाहिए कि कार एक डिप्रीशीऐटिंग ऐसेट है। और जिस दिन आप कार को शोरूम से घर लाते हैं, उसी दिन से उसकी कीमत कम होने लगती है। मेरी राय में, ऐसी संपत्ति पर ब्याज का भुगतान करना उचित नहीं है जो आपको भविष्य में पैसा नहीं दे सकती है। आपको वित्तीय योजना बनाकर नकद में कार खरीदनी चाहिए।

क्रेडिट कार्ड लोन

 अगर आप क्रेडिट कार्ड पर लोन लेते हैं तो आपको सबसे ज्यादा ब्याज दर चुकानी होगी। इस प्रकार का लोन बॅड लोन का एक उत्कृष्ट उदाहरण है। अगर आप समय पर लोन का भुगतान नहीं करते हैं तो आपका क्रेडिट स्कोर खराब हो जाएगा। और आपको देरी से भुगतान करने पर बहुत जुर्माना देना होगा। आपको क्रेडिट कार्ड लोन से दूर रहना चाहिए।

संपाती के एवज में लोन

 आप अपने गोल्ड, स्टॉक्स, इंश्योरेंस और फिक्स्ड डिपॉजिट के एवज में लोन ले सकते हैं। इस लोन के उद्देश्य के अनुसार लोन को अच्छा लोन या बॅड लोन माना जाता है।

कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन

 इस तरह के लोन घरेलू उत्पादों जैसे लैपटॉप, वाशिंग मशीन, मोबाइल फोन, फर्नीचर, एलईडी टीवी आदि की खरीदने के लिए लिया जाता है। ये सभी उत्पाद 0% ब्याज दर पर उपलब्ध हैं। लेकिन इसके ऊपर प्रोसेसिंग चार्ज लगाता है और इलेक्ट्रॉनिक आइटम के मूल्य में वृद्धि भी नहीं होती है।

• इसके अलावा लोन लेने से पहले लोन की अवधि तय करनी चाहिए। अगर आप समर्थ है तो आपको ईएमआई एडजस्ट करनी चाहिए और अपने लोन पीरियड को छोटा रखना चाहिए।
• लोन लेने से पहले विभिन्न बैंकों के बीच ब्याज दरों की तुलना की जानी चाहिए। 
• होम लोन और एजुकेशन लोन पर धारा 80 और 24 के तहत कर में कटौती का फायदा होता हैं।
• लोन लेने से पहले आपको प्री-क्लोजर चार्जेज और बैलेंस ट्रांसफर पर पेनल्टी की जानकारी होना जरूरी है। 
• मेडिकल इमरजेंसी जैसी इमरजेंसी की स्थिति में आप पर्सनल लोन ले सकते हैं। 
• अगर आपके निवेश पर मिलने वाले रिटर्न से ब्याज दर कम है तो आपको लोन लेकर संपत्ति को बचाना चाहिए। 

यदि आप नियमित रूप से लोन का भुगतान नहीं करते हैं, तो इससे आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर नकारात्मक प्रभाव पड़ेगा। इसलिए दोस्तों लोन लेने से पहले हमेशा याद रखें कि कर्ज एक देनदारी है। आपको पर्सनल फाइनेंस (Personal Finance) और ऋण (Debt) के बीच संतुलन रखने की आवश्यकता है।

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