Retirement के बाद Monthly Income कैसे प्राप्त करें यह एक बहुत ही महत्वपूर्ण प्रश्न है। मुझे इस बारे में कई वरिष्ठ नागरिको (Senior Citizens) से सवाल मिलते हैं।
म्यूचूअल फंड में रिटायर्ड पर्सन के लिए आय प्राप्त करने के विकल्प कौन से है?
जब ब्याज दरें गिर रही हैं तब Monthly Income की योजना कैसे बनाएं? यह सवाल सभी Retired Person को परेशान कर रहा हैं। Mutual Fund में 2 विकल्प होते हैं जैसे की SWP (Systematic Withdrawal Plan) और Dividend Plan। इनमें से कौन सा विकल्प बेहतर है ? यह प्रश्न Mutual Fund निवेश के सेमिनार में Retired Person पूछते दिखते हैं। एसे Senior Citizen जो अपने निवेश से Monthly Income प्राप्त करते हैं उनके लिए आनेवाला समय बहुत चिंताजनक है क्योंकि ब्याज दरों में और भी गिरावट आने की संभावना है।
जो Retired Person सिर्फ PPF (Public Provident Fund) और SCSS (Senior Citizen Savings Scheme) पर निर्भर रहेते हैं उनकी आय भी ब्याज दरों मै गिरावट के साथ कम हो जाएगी। और बॉन्ड फंड में भी अगले 1-2 वर्षों में कम रिटर्न मिलने की संभावना है।
Retired Person को अगले 2-3 वर्षों में अपने निवेश का सही मूल्यांकन करना चाहिए और उसके बाद तुरंत आवश्यक कदम उठाने चाहिए। आपके पोर्टफोलियो में कुछ निवेश ऐसे फ़ंड में होना चाहिए जो आपको फ़िक्स्ड इंकम (Fixed Income) से ज्यादा रिटर्न दे सके। इसके लिए आपको समझदारी से निवेश करना होगा। क्योंकि इस तरह के फंड Market-linked होते हैं और उनका रिटर्न शेर बाजार (Share Bazaar) के उतार-चढ़ाव के अधीन होता है।
अगर किसी रिटायर्ड व्यक्ति को रिटायरमेंट बेनिफिट (Retirement Benefit) के तौर पर 50 लाख रुपये मिलते हैं लेकिन वह सारा पैसा फिक्स्ड डिपॉजिट (Fixed Deposit) में निवेश करता है तो मेरी राय में यह एक बुरा फैसला है।
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Retired Person को कितना पैसा फ़िक्स्ड इंकम में निवेश करना चाहिए?
Retired Person को हर महीने कितने पैसे की आवश्यकता होगी इसकी गणना करनी चाहिए। यह भी ध्यान में रखना चाहिए की क्या उसे पेंशन या किराये की आय होने वाली है? आपको अपना बजट बनाना चाहिए। और उसके आधार पर उतना ही पैसा फ़िक्स्ड इंकम (Fixed Income) में निवेश करना चाहिए जितना जरूरी है। और बाकी के पैसे को 18-24 महीने की अवधि के लिए Market-Linked ईन्वेस्ट्मेंट्स जैसेकी बैलेन्स्ड फ़ंड (Balanced Fund) में निवेश करने चाहिए।
Retired Person द्वारा Lumpsum निवेश करना बिलकुल उचित नहीं है। आपको हर 2-3 साल में अपने पोर्टफोलियो का मूल्यांकन करना चाहिए। और हमें कुछ पैसे निकालते रहना चाहिए। यह आपकी बचत को हमेशा के लिए बचाने का एकमात्र तरीका है।
यदि आप अपना सारा पैसा फिक्स्ड डिपॉजिट ( Fixed Deposit ) में डालते हैं और उसके सभी रिटर्न का उपयोग करते हैं, तो अगले 5-10 वर्षों में आपके लिए गंभीर समस्याएं पैदा हो सकती हैं। और अगर कर को ध्यान में रखते है तो SWP और Dividend Plan के बीच SWP (Systematic Withdrawal Plan) का विकल्प बेहतर है।
आइए वरिष्ठ नागरिकों के लिए नियमित मासिक आय प्राप्त करने के विकल्पों पर विचार करें।
जब हम वरिष्ठ नागरिकों के लिए नियमित आय प्राप्त करने की योजना के बारे में बात करते हैं तो धन की सुरक्षा और रिटर्न को ध्यान में रखना बहुत जरूरी है। वरिष्ठ नागरिकों को नियमित आय अर्जित करने के लिए वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (एससीएसएस), प्रधानमंत्री वय वंदना योजना (पीएमवीवीवाई) और पोस्ट ऑफिस मासिक आय योजना (पीओएमआईएस) जैसी निश्चित आय-भुगतान योजनाओं में निवेश करना चाहिए। क्योंकि इन सभी योजनाओं में निवेश किए गए धन की सुरक्षा की गारंटी भारत सरकार द्वारा दी जाती है। और इन योजनाओं पर बैंक के फिक्स्ड डिपॉजिट से अधिक ब्याज भी मिलता है।
Senior Citizen Savings Scheme (SCSS) की मुख्य विशेषताएं क्या हैं ?
Senior Citizen Savings Scheme (SCSS) का अकाउंट 60 वर्ष से अधिक आयु के वरिष्ठ नागरिक पोस्ट ऑफिस या बैंक में खोल सकते है।
- इस योजना में अप्रैल-जून 2020 तिमाही में 7.4 प्रतिशत की वार्षिक ब्याज दर तय की गई है। इस ब्याज दर की हर तिमाही में समीक्षा की जाती है। इस स्कीम में निवेश की तारीख पर जो ब्याज दर होगी वह आपको अकाउंट की मैच्योरिटी तक मिलेगी। .
- इस योजना की अवधि पांच साल है और आप परिपक्वता के बाद इसे तीन साल के लिए बढ़ा सकते हैं।
- SCSS में आप न्यूनतम एक हजार रुपये से खाता खोल सकते हैं और इस योजना में निवेश की अधिकतम सीमा 15 लाख रुपये है।
- इस योजना में अर्जित ब्याज आपके बचत खाते में अप्रैल, जून, अक्टूबर और जनवरी के पहले कार्य दिवस पर जमा किया जाता है। अगर एक वित्त वर्ष में ब्याज 50000 रुपये से अधिक है तो ब्याज पर टीडीएस (Tax Deducted at Source) भी काटा जाएगा।
- आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80 सी के तहत SCSS पर प्राप्त ब्याज कर बचत के लिए मान्य है। इसके अलावा, इस योजना में अर्जित ब्याज धारा 80 टीटीबी के तहत कर कटौती के लिए भी मान्य है।
- आप कुछ शर्तों के साथ जुर्माना देकर एससीएसएस खाते को समयपूर्व बंद कर सकते हैं।अगर आप खाता खोलने की तारीख से एक साल के भीतर खाता बंद कर देते हैं तो आपको ब्याज का भुगतान नहीं किया जाएगा। और यदि कोई ब्याज का भुगतान किया गया है, तो मूल राशि से ब्याज काटकर आपके पैसे वापस कर दिये जाएगे। यदि खाता एक साल के बाद और दो साल के पहले बंद हो जाता है तो जमा राशि का डेढ़ प्रतिशत पेनल्टी के रूप में देना होगा। और अगर आप दो साल बाद अकाउंट बंद करते हैं तो आपको डिपॉजिट का 1% पेनल्टी देना होगा।
Pradhan Mantri Vaya Vandana Yojana (PMVVY) की प्रमुख विशेषताएं क्या हैं?
वरिष्ठ नागरिक एलआईसी के माध्यम से प्रधानमंत्री वय वंदना योजना (पीएमवीवीवाई) में निवेश कर सकते हैं। यह पेंशन योजना आपको दस साल के लिए एक निश्चित दर पर पेंशन का भुगतान करती है। और यदि इस योजना के जमाकर्ता की मृत्यु हो जाती है, तो खरीद मूल्य नामांकित व्यक्ति को सौंप दी जाती है।
- प्रधानमंत्री वय वंदना योजना (पीएमवीवीवाई) में निवेश पर 7.4 प्रतिशत वार्षिक ब्याज मिलता है।
- पीएमवीवीवाई की अवधि दस साल है।
- वरिष्ठ नागरिक इस योजना में अधिकतम 15 लाख रुपये का निवेश कर सकते हैं। इस योजना में कम से कम पेंशन 1,000 रुपये प्रति माह या 12000 रुपये सालाना मिलता है।और अधिकतम पेंशन 9,250 रुपये प्रति माह या 1,11,000 रुपये सालाना मिलता है।
- सीनियर सिटिज़न अपनी सुविधा के अनुसार मासिक, त्रैमासिक, अर्धवार्षिक या वार्षिक पेंशन आवृत्ति चुन सकते हैं।
- अगर निवेशक या उसके जीवनसाथी को कोई गंभीर बीमारी है तो इस योजना से प्रीमैच्योर निकासी भी की जा सकती है। आपको लागत मूल्य का 98% भुगतान किया जाएगा। इसके अलावा तीन साल बाद लागत मूल्य के 75 फीसदी पर लोन लिया जा सकता है। प्रधानमंत्री वय वंदना योजना में आपको वरिष्ठ नागरिक बचत योजना की तरह कोई टैक्स बेनिफिट नहीं मिलेगा। पीएमवीवीवाई द्वारा प्राप्त पेंशन पूरी तरह से कर योग्य है।
Post Office Monthly Income Scheme (POMIS) की मुख्य विशेषताएं क्या हैं?
आप पोस्ट ऑफिस मंथली इनकम स्कीम (POMIS) में निवेश करके नियमित मासिक आय प्राप्त कर सकते हैं।
- इस योजना में अप्रैल-जून 2020 तिमाही में 6.6 प्रतिशत की वार्षिक ब्याज दर तय की गई है।
- POMIS की अवधि पांच वर्ष है।
- POMIS में निवेश की अधिकतम सीमा 4.5 लाख रुपये है। लेकिन आप अपने जीवनसाथी के साथ संयुक्त खाता खोलकर 9 लाख रुपये का निवेश कर सकते हैं।
- POMIS पर अर्जित ब्याज को धारा 80 C के तहत कर बचत का लाभ नहीं मिलता है।
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