हमारे समाज में महिलाओं का विशेष महत्व है। हमारे देश को आजादी मिले 72 साल हो गए हैं, लेकिन लाखों महिलाओं को अभी तक वित्तीय आज़ादी नहीं मिली है। तो आइए महिलाओं को आर्थिक रूप से स्वतंत्र बनाने के विकल्पों के बारे में जानते हैं। क्योंकि एक अच्छा जीवन जीने के लिए आर्थिक स्वतंत्रता प्राप्त करना आवश्यक है। तो आइए जानते हैं कि आर्थिक आज़ादी हासिल करने के लिए महिलाओं को कहां और कैसे निवेश करना चाहिए।
जब हम पैसे और निवेश की बात करते हैं तो पुरुषों का महिलाओं की तुलना में वित्तीय मामलों पर अधिक नियंत्रण होता है। लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि वित्तीय मामलों में महिलाओं की भूमिका को अनदेखा करना या कम करके आंकना नहीं है। अक्सर यह माना जाता है कि महिलाएं जोखिम लेने के खिलाफ होती हैं। लेकिन जब बात मनी मैनेजमेंट की आती है तो महिलाओं की यह विशेषता उनके लिए एक आशीर्वाद है। आइए देखते हैं कि भारत की महिलाएं किस तरह वित्तीय मामलों को अपने नियंत्रण में ला सकती हैं। और अपने घर के बजट को बेहतर तरह से मैनेज करने के लिए महिलाएं क्या कदम उठा सकती हैं? और कैसे परिवार की वित्तीय योजना बनाने में मदद कर सकते हैं।
इक्विटी निवेश में महिलाओं का क्या योगदान है?
जब इक्विटी निवेश में महिलाओं की भागीदारी की बात आती है, तो यह माना जाता है कि महिलाएं इक्विटी में कम निवेश करती हैं। जब पैसे के प्रबंधन की बात आती है, तो ज्यादातर महिलाओं का वित्तीय मामलों में आत्मविश्वास कम देखा गया है। और एक्विटी में निवेश करने के बारे में उनका एक रूढ़िवादी दृष्टिकोण है। क्योंकि भारत में महिलाओं में आज भी आर्थिक स्वतंत्रता (Financial Freedom) का अभाव है।
लेकिन पिछले कुछ वर्षों में अधिक से अधिक महिलाएं निजी और सरकारी क्षेत्र की नौकरियों में शामिल हो रही हैं और आर्थिक रूप से स्वतंत्र हो रही हैं। जब आप रिटायर होते हैं और आपकी नियमित मासिक आय रुक जाती है तो आपको अपनी जीवन की जरूरतों को पूरा करने के लिए एक बड़ा फंड बनाने की आवश्यकता होती है। और इसके लिए आपको इक्विटी में निवेश करना होगा। क्योंकि लंबे समय में वेल्थ बनाने के लिए इक्विटी बेस्ट ऑप्शन है।
क्या अविवाहित महिलाओं को जीवन बीमा लेना चाहिए?
आप जीवन के किस चरण में हो उसके आधार पर आपको जीवन बीमा लेने का निर्णय लेना चाहिए। आपका जीवन बीमा लेना के निर्णय आप सिंगल हैं या विवाहित हैं उस बात पर निर्भर करता हैं। यदि आप अविवाहित हैं और परिवार का कोई भी सदस्य आर्थिक रूप से आप पर निर्भर नहीं है, तो मेरी राय में आपको बीमा लेने की आवश्यकता नहीं है। लेकिन अगर आपके भाई-बहन या माता-पिता आर्थिक रूप से आप पर निर्भर हैं और घर के खर्चों की जिम्मेदारी भी आप पर हैं , तो आपको बीमा लेना चाहिए। यदि आप एक अविवाहित महिला हैं तो आपको एक टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदना चाहिए। यदि आप अपने करियर के शुरुआती वर्षों में बीमा योजना खरीदते हैं, तो आपको यह कम दर पर मिलेगा और जब आप शादी करने का फैसला करेंगे तब यह भविष्य में उपयोगी होगा।
निकट के भविष्य में शादी करने वाली महिलाओं को वित्तीय योजना कैसे बनानी चाहिए?
यदि आप अविवाहित हैं और निकट भविष्य में आपकी शादी होने वाली है, तो आपको किसी भी प्रकार के लोन (Loan) से बचना चाहिए। अगर आपके क्रेडिट कार्ड पर आउट स्टैंडिंग रकम है या आपने पर्सनल लोन लिया है तो आपको इसका भुगतान करने के लिए फाइनेंशियल प्लानिंग करना चाहिए। अगर आपने एजुकेशन लोन लिया है तो शादी के बाद भी इसका भुगतान कर सकते हैं। लेकिन शादी करने के लिए आपको किसी भी हालत में पर्सनल लोन नहीं लेना चाहिए।
इसके अलावा, आपको अपने व्यक्तिगत बैंक खाते को संयुक्त बैंक खाते में स्थानांतरित करने का निर्णय लेना चाहिए। मेरी सलाह है कि आपको अपनी शादी के पहले कुछ वर्षों के लिए एक अलग बैंक खाता रखना चाहिए।
अगर आपने शादी के खर्चों को पूरा करने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड के जरिए पैसा जमा किया है तो आपको शादी से दो से तीन साल पहले डेट फंड में पैसा ट्रांसफर कर देना चाहिए। इसके अलावा यदि आपने पब्लिक प्रॉविडेंट फंड, स्टॉक्स , बॉन्डस या फिक्स्ड डिपॉजिट में पैसा निवेश किया है तो आप उसे वैसे ही रख सकते हैं। आपको केवल उस निवेश को वापस लेना चाहिए जो शादी से पहले परिपक्व होता है।और आपको इसे बैंक के फिक्स्ड डिपॉजिट या शॉर्ट टर्म म्यूचुअल फंड में रखना चाहिए।
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विवाहित महिलाओं को वित्तीय योजना कैसे बनानी चाहिए?
शादी के बाद सबसे पहले महिलाओं को अपने विभिन्न निवेश में नामांकन बदलना चाहिए। इसके लिए आपको मैरिज सर्टिफिकेट बनाना होगा और आपके पति को आपका नॉमिनी नामित करना चाहिए।
हर महिला को अपने जीवनसाथी से चर्चा करने के बाद अपने और परिवार की वित्तीय सुरक्षा के लिए एक वित्तीय योजना तैयार करने की जरूरत है। यदि आप और आपके पति के पास अलग-अलग बीमा पॉलिसी है, तो इसका मूल्यांकन किया जाना चाहिए। आपको अपने छह महीने के घर के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि (Emergency Fund) अलग से निर्धारित करनी चाहिए। इसके बाद आपको अपने जीवन के मीडियम टर्म गोल जैसे की घर या कार खरीदने के लिए और बच्चों के खर्च और सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक जीवन लक्ष्यों के लिए वित्तीय योजना (Financial Plan) बनानी चाहिए।
फाइनेंशियल प्लानिंग में आपको सबसे पहले अपने और अपने जीवनसाथी के लिए हेल्थ इंश्योरेंस और लाइफ इंश्योरेंस की योजना बनानी चाहिए। और फिर आपको बच्चों की शिक्षा और शादी के लिए योजना बनानी चाहिए। इसके अलावा रिटायरमेंट प्लानिंग करना भी जरूरी है। अगर आप या आपके जीवनसाथी को विरासत में वेल्थ मिलने वाली है तो फाइनेंशियल प्लानिंग करते समय उसे भी ध्यान में रखना जरूरी है।
क्या कामकाजी दंपति (Working Couple) को बीमा योजना लेनी चाहिए?
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ज्यादातर वर्किंग कपल्स का मानना है कि हम एक-दूसरे पर निर्भर नहीं हैं, इसलिए हमें बीमा योजना लेने की आवश्यकता नहीं है। यदि आप दोनों के ऊपर कोई लोन आउट्स्टैन्डिंग नहीं है और आपकी व्यक्तिगत आय आपके जीवन के खर्च का 70% है, तो मुझे लगता है कि आपको बीमा योजना लेने की आवश्यकता नहीं है। लेकिन अगर किसी एक कपल की सैलरी दूसरे लाइफ पार्टनर से ज्यादा है तो ज्यादा इनकम वाले को इंश्योरेंस लेना चाहिए। यदि भविष्य में अधिक आय उपलब्ध न होने पर भी अपने परिवार के जीवन स्तर को बनाए रखने के लिए बीमा लेना उचित है।
क्या महिलाओं को क्रिटिकल इलनेस इंश्योरेंस प्लान खरीदना चाहिए?
बदलती जीवन शैली के कारण आज की महिलाएं विभिन्न बीमारियों का सामना कर रही हैं। उन्हें घर की जिम्मेदारियों के साथ अपनी नौकरी की जिम्मेदारियों को भी पूरा करना होता है। इसलिए, महिलाओं के लिए स्वास्थ्य बीमा लेना अनिवार्य हो गया है। आज की महिलाएँ जिस तरह गंभीर बीमारियों का सामना कर रही है उसे देखते हुए क्रिटिकल इलनेस इंश्योरेंस पॉलिसी महिलाओं के लिए एक संपत्ति है और आपको इसे आशीर्वाद मानना चाहिए और इसे नज़रअंदाज़ नहीं करना चाहिए।
क्रिटिकल इलनेस इंश्योरेंस प्लान गंभीर बीमारियों के खर्चों से सुरक्षा प्रदान करता है। यदि आपको कोई घातक बीमारी होती है, तो यह योजना आपको तत्काल भुगतान की गारंटी देती है। इस योजना के तहत भुगतान के लिए अस्पताल में भर्ती होने की भी आवश्यकता नहीं है। यदि घातक बीमारी का निदान किया जाता है, तो बीमा कंपनी आपको एकमुश्त भुगतान करेगी। लेकिन शर्त यह है कि आपकी बीमारी आपकी पॉलिसी में शामिल होनी चाहिए।
क्या महिलाओं को सोने में निवेश करना चाहिए?
हमेशा से देखा गया है कि सोने के आभूषण खरीदने की महिलाओं में प्रबल इच्छा होती है। लेकिन आपको यह समझना चाहिए कि किसी भी तरह की खपत संपत्ति के मूल्य को कम करती है। जबकि निवेश करने से लंबे समय में धन का मूल्य बढ़ाने में मदद मिलती है। यदि आप बच्चों की शादी जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए सोने में निवेश करना चाहते हैं, तो आपको यह प्रश्न होना स्वाभाविक हैं कि सोने में निवेश कैसे करें?
आपको आभूषण के बजाय गोल्ड एक्सचेंज ट्रेडेड फंड (Gold ETF) में निवेश करना चाहिए। क्योंकि यह उचित मूल्य पर सोने में निवेश करने का अवसर प्रदान करता है। सोने में निवेश करने का यह एक सुरक्षित तरीका है। जब आप सोने के आभूषणों में निवेश करते हैं तो आपको सोने की शुद्धता, सुरक्षा और तरलता के बारे में सावधान रहना होगा। इसलिए ज्यादा से ज्यादा लोग गोल्ड ईटीएफ में निवेश कर रहे हैं। आप छोटी राशि के साथ भी गोल्ड ईटीएफ में भी निवेश कर सकते हैं। और अगर टैक्स पर नजर डालें तो ज्वैलरी की तुलना में गोल्ड ईटीएफ में निवेश करना ज्यादा फायदेमंद होता है। यदि आपको लॉक इन पीरियड की समस्या नहीं है, तो आप भारत सरकार द्वारा जारी सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड्स में भी निवेश कर सकते हैं।
इस तरह महिलाओं को लो-कॉस्ट टर्म इंश्योरेंस प्लान लेना चाहिए। लेकिन अगर आप इंश्योरेंस प्लान के जरिए बचत करना चाहते हैं तो मनीबैक या एंडोमेंट प्लान के बजाय यूलिप प्लान के जरिए बचत करनी चाहिए। क्योंकि यूलिप योजना बाजार से जुड़ी हुई है इसलिए इससे अधिक रिटर्न मिलने की संभावना है। आपको इस प्लान को लॉन्ग-टर्म गोल से जोड़ना चाहिए। महिलाओं को व्यक्तिगत बीमा योजना के बजाय अपने जीवनसाथी के साथ एक संयुक्त बीमा योजना लेनी चाहिए। क्योंकि संयुक्त बीमा योजना अपेक्षाकृत सस्ती है।
इसके अलावा, एक जागरूक महिला के रूप में, आपको जीवन के विभिन्न चरणों में अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करनी चाहिए। और यदि आवश्यक हो, तो इसे बदला जाना चाहिए। इस तरह महिलाएं फाइनेंशियल प्लान के जरिए फाइनेंशियल फ्रीडम हासिल कर सकती हैं।
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