क्या आप अपने माता-पिता के लिए एक स्वास्थ्य बीमा योजना (Health Insurance Plan for Parents) खरीदने के बारे में सोच रहे हैं? लेकिन आपके पेरेंट्स के लिए कौन सा स्वास्थ्य बीमा चुना जाना चाहिए? और आप इसे लेकर उलझन महसूस करते हैं। तो चलिए इस सवाल का जवाब पाने की कोशिश करते हैं।
जैसे-जैसे हमारे अभिभावक की उम्र में बढ़ोतरी होती हैं, हमें अधिक स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम का भुगतान करना पड़ता है और बीमारियों के खिलाफ लड़ाई में सिर्फ सीमित कवरेज ही मिलता है। तो आइए पेरेंट्स के लिए हेल्थ इन्श्योरेन्स (Health Insurance for Parents) खरीदने से पहले खयाल में रखने जैसी कुछ चुनिंदा बातें जानते हैं।
चिकित्सा क्षेत्र में मुद्रास्फीति की दर अन्य क्षेत्रों की तुलना में बहुत अधिक है। इस लिए हर साल मेडिकल कोस्ट में बढ़ोतरी होती हैं। इस तरह जब चिकित्सा क्षेत्र में महंगाई दर लगातार अधिक रहती है तो हर चिकित्सा सेवा के लिए अधिक कीमत चुकानी पड़ती है। और ऐसे समय में यदि परिवार का कोई सदस्य गंभीर रूप से बीमार पड़ जाता है, तो आकस्मिक खर्चों के लिए आपको तैयार रहना होगा। और यह आपकी वित्तीय योजना (Financial Plan) को मुश्किल में डाल सकता है। यदि आप मेडिकल इमरजेंसी के कारण अपनी बचत और निवेश को खाली नहीं करना चाहते हैं, तो आपको खुद के लिए और आपके अभिभावक के लिए एक स्वास्थ्य बीमा योजना खरीदनी चाहिए।
भारत में मुद्रास्फीति की दर 4 % से 6 % के बीच बनी हुई है। लेकिन जब स्वास्थ्य सेवा क्षेत्र (Health Care Sector) की बात आती है, तो मुद्रास्फीति की दर लगभग 15 प्रतिशत के आसपास रहती है। तो आइए अपने पेरेंट्स के लिए स्वास्थ्य बीमा खरीदने से पहले ध्यान में रखने वाले इन मुद्दों के बारे में जानें।
आपको पेरेंट्स के लिए स्वास्थ्य बीमा योजना (Health Insurance Plan) कब खरीदनी चाहिए?
अब पहला सवाल यह है कि अभिभावक के लिए हेल्थ इन्श्योरेन्स प्लान (Health Insurance Plan) कब खरीदें ? तो इसका सीधा सा जवाब यह है की हमें आज और अभी खरीदना चाहिए। जब आपके माता-पिता को युवा माता-पिता (Young Parents) माना जाता हो तब ही आपको उनके लिए स्वास्थ्य बीमा लेने की योजना बनानी चाहिए। यदि आप अपने पेरेंट्स के लिए स्वास्थ्य बीमा योजना लेने में देरी करते हैं, तो उनकी आयु बढ़ने के साथ आपको उच्च स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम का भुगतान करना होगा। और बीमा कंपनी आपको बीमारियों से लड़ने के लिए केवल सीमित कवरेज ही देगी।
कितनी स्वास्थ्य बीमा योजनाएं (Health Insurance Plan for Senior Citizen) उपलब्ध हैं?
बाजार में कई स्वास्थ्य बीमा योजनाएं उपलब्ध हैं। बाजार में पेरेंट्स के लिए 20 बीमा कंपनियों की लगभग 35 स्वास्थ्य बीमा पॉलिसीयां उपलब्ध हैं। ऐसे में यह सवाल उठना स्वाभाविक है कि हमें इतनी सारी स्वास्थ्य पॉलिसीयों में से किस पॉलिसी का चयन करना चाहिए । इसका उत्तर यह है कि आपको एक ऐसी योजना चुननी चाहिए जो आपको अधिकतम कवरेज और न्यूनतम अपवर्जन प्रदान करे। इसके अलावा, प्लान चुनने से पहले आपको अभिभावक की बीमारी और भविष्य की सर्जरी का भी ध्यान रखना होगा। मुझे लगता है कि आपको अपने माता-पिता के लिए 10 लाख रुपये से लेकर 20 लाख रुपये तक का हेल्थ कवर खरीदना चाहिए।
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पहले से मौजूद बीमारियों (Pre-existing diseases) की हेल्थ पॉलिसी पर प्रभाव
स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदने से पहले, आपको यह जांचने की आवश्यकता है कि यदि आपके पेरेंट्स को पहले से मौजूद बीमारी (Pre-existing disease) है तो पॉलिसी की शर्तों पर उसका क्या प्रभाव पड़ेगा। और यदि आपके अभिभावक स्वास्थ्य बीमा योजना खरीदते समय किसी बीमारी से पीड़ित हैं, तो हेल्थ इन्श्योरेन्स कंपनी उस बीमारी को स्थायी रूप से पॉलिसी से बाहर कर सकती हैं या प्रतीक्षा अवधि के साथ कवरेज भी दे सकती है। आमतौर पर यह प्रतीक्षा अवधि 2 साल से 5 साल के बीच हो सकती है। यदि पॉलिसी की प्रतीक्षा अवधि के दौरान आपके माता-पिता को अस्पताल में भर्ती होने की आवश्यकता होती है, तो शायद बीमा कंपनी आपके दावे को खारिज कर सकती है। इसलिए आपको पॉलिसी के बारे में सभी जानकारी का अध्ययन करने की आवश्यकता है।
मोतियाबिंद, हर्निया और बवासीर जैसी कुछ बीमारियों में दो साल की प्रतीक्षा अवधि के बाद स्वास्थ्य कवर मिलता है। विभिन्न बीमारियों के लिए स्वास्थ्य कवर भी भिन्न होता है।
बीमा क्षेत्र में सह-भुगतान राशि (Co-Pay Amount) क्या है?
बीमा की भाषा में दावा योग्य अस्पताल के बिल का प्रतिशत है जो आपको भुगतान करना है उसे सह-भुगतान राशि (Co-Pay Amount) कहते है। आपको आपके पेरेंट्स के लिए ऐसी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी (Health Insurance Policy for Parents) नहीं खरीदनी चाहिए जिसमें आपको अधिक सह-भुगतान राशि (Co-Pay Amount) का भुगतान करना पड़े। अधिकांश स्वास्थ्य पॉलिसीयों में सह-भुगतान राशि 10 प्रतिशत से 20 प्रतिशत के बीच है। लेकिन 65 वर्ष से अधिक आयु के वरिष्ठ नागरिकों के लिए यह राशि 5 प्रतिशत है। जो चौथे रिनूअल के समय शून्य प्रतिशत हो जाता है।
क्लैम सेटलमेंट रेशियो (Claim Settlement Ratio) क्या हैं?
बीमा कंपनी द्वारा ग्राहकों को भुगतान किए गए दावों की संख्या का कुल दावों की संख्या से अनुपात को क्लैम सेटलमेंट रेशियो कहते हैं। आपको अपने पेरेंट्स के लिए उसी कंपनी से स्वास्थ्य बीमा योजना लेनी चाहिए, जिसका दावा निपटान अनुपात (Claim Settlement Ratio) 90 % से अधिक हो। अगर आप इन्श्योरेन्स कंपनी के क्लैम सेटलमेंट रेशियो की जांच किए बिना उस कंपनी से हेल्थ इन्श्योरेन्स खरीदते हैं और उसका क्लैम सेटलमेंट रेशियो कम है तो आपका क्लेम रद्द होने की संभावना ज्यादा होती है।
पेरेंट्स के लिए कौन सी पॉलिसी बेहतर हैं? सिंगल या फ्लोटर पॉलिसी (Single or Floater Policy)
आइए अब जानते हैं कि सिंगल पॉलिसी या फ्लोटर पॉलिसी में से आपके पेरेंट्स के लिए किस तरह की हेल्थ पॉलिसी लेनी चाहिए। अब अगर आप फैमिली फ्लोटर प्लान (Family Floater Plan) खरीदते हैं तो आपके परिवार के सभी सदस्यों को भी एक ही लिमिट के साथ हेल्थ कवर मिलेगा। और जरूरत पड़ने पर आपके परिवार का कोई भी सदस्य इस स्वास्थ्य कवर का लाभ उठा सकता है। यदि आप 10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर प्लान लेते हैं, तो परिवार का कोई भी सदस्य पॉलिसी राशि का लाभ उठा सकता है। लेकिन अगर परिवार का कोई भी सदस्य इस पॉलिसी का उपयोग करता है और 10 लाख रुपये की सीमा से अधिक खर्च होता है, तो परिवार के अन्य सदस्य इस पॉलिसी का लाभ नहीं उठा पाएंगे।
अपने माता-पिता की उम्र और स्वास्थ्य के जोखिम को ध्यान में रखते हुए, आपको अपने माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा खरीदते समय फ्लोटर प्लान नहीं चुनना चाहिए। वरिष्ठ नागरिकों के लिए स्वास्थ्य बीमा अलग से खरीदना चाहिए। आपके पेरेंट्स के लिए अलग से ही सिंगल प्लान लेना चाहिए।
माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा (Health Insurance for Parents) के कुछ महत्वपूर्ण मुद्दे
- बीमा कंपनी के क्लैम सेटलमेंट रेशियो की जांच करना आवश्यक है। यदि उस कंपनी का क्लैम सेटलमेंट रेशियो ज्यादा है, तो आपका क्लैम पारित होने की संभावना ज्यादा है।
- इसके अलावा सीनियर सिटीजन हेल्थ इन्श्योरेन्स प्लान से जुड़े अस्पतालों के नेटवर्क की जांच करना भी जरूरी है। आपकी पसंद के अस्पताल को इस नेटवर्क में शामिल होना आवश्यक है।
- वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य बीमा योजनाओं में भी कैशलेस उपचार की सुविधा होनी चाहिए।
- इसके अलावा सीनियर सिटीजन हेल्थ केयर प्लान में डेकेयर ट्रीटमेंट्स जैसे डायलिसिस, कीमोथेरेपी आदि को शामिल करने की जरूरत है।
- यदि आप अपने वरिष्ठ नागरिक माता-पिता के लिए वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य बीमा योजना खरीदते हैं, तो आपको आयकर अधिनियम की धारा 80 डी के तहत 50,000 रुपये तक कर कटौती का लाभ मिलेगा।
इस लिए , अपने पेरेंट्स के लिए स्वास्थ्य बीमा (Health Insurance for Parents) खरीदना आपका कर्तव्य भी है।
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Image credits: Photo by Gustavo Fring from Pexels
