फाइनेंशियल प्लानिंग (Financial Planning) एक बहुत ही दिलचस्प विषय है। और हर निवेशक वित्तीय योजना में महारत हासिल करना चाहता है। हमारे दिमाग में सबसे पहला सवाल यह आता है कि हमें अपनी वित्तीय योजना (Financial Plan) कैसे बनानी चाहिए?
क्या हमें फाइनेंशियल प्लानिंग एक्सपर्ट की जरूरत है?
हम हमेशा महसूस करते हैं कि फाइनेंशियल प्लानिंग एक बहुत ही जटिल विषय है और हमें फाइनेंशियल प्लानिंग करने के लिए एक एक्सपर्ट की जरूरत है। लेकिन वास्तव में आप ही अपनी स्थिति को बेहतर ढंग से समझ सकते हैं और आप खुद ही एक जानकार व्यक्ति और सबसे अच्छे एक्सपर्ट हैं। इससे आप अपनी खुद की फाइनेंशियल प्लानिंग अच्छे से कर पाएंगे और किसी फाइनेंशियल प्लानिंग एक्सपर्ट (Financial Planning Expert) की जरूरत नहीं होगी।
आपका फाइनेंशियल प्लान किस पर आधारित है?
आपका फाइनेंशियल प्लान (Financial Plan) आपकी आशा , महत्वाकांक्षा , कैरियर की उन्नति और आपकी बचत और निवेश करने की आपकी क्षमता और आपके व्यवहार जैसी चीजों पर आधारित है। यह भी महत्वपूर्ण है कि आप अपनी इंकम का कुछ हिस्सा बचाते है या फिर सब कुछ खर्च कर देते है। कभी-कभी ज्यादा इंकम होने के बावजूद भी आप बचत नहीं कर पाते। फाइनेंशियल प्लान (Financial Plan) बनाने के लिए यह एक महत्वपूर्ण मुद्दा है। और आप खुद ही या फिर आपका परिवार इस बात को अच्छी तरह से समझ सकता है।
फाइनेंशियल प्लान को सफल होने के लिए क्या करना होगा?
किसी भी फाइनेंशियल प्लान के सफल होने के लिए मुख्य बात यह है कि आपको बचत (Savings) करनी होगी। और फिर आपको उस पैसे को निवेश (Invest) करना होगा। इसके अलावा आपको अपने परिवार की सुरक्षा के लिए प्रोटेक्शन प्लान यानी टर्म इंश्योरेंस (Term Insurance) भी लेना होगा। फाइनेंशियल प्लानिंग में परिवार के लिए टर्म इंश्योरेंस प्लान (Term Insurance Plan) लेना एक बहुत महत्वपूर्ण मुद्दा है। कई बार अनिवार्य परिस्थितियों (Inevitable Circumstances) के कारण यदि आप नौकरी नहीं कर सकते हैं तो इमरजेंसी फंड (Emergency Fund) का होना बहुत जरूरी है। इमरजेंसी फंड (Emergency Fund} के लिए आप घर पर कुछ पैसे, बचत खाते (Savings Account) में या फिर लिक्विड फंड (Liquid Fund) में रख सकते हैं।
अगर परिवार के सभ्य आपके ऊपर निर्भर हैं तो फाइनेंशियल प्लानिंग में सबसे महत्व का क्या है?
अब फाइनेंशियल प्लानिंग का अगला विषय स्वास्थ्य बीमा (Health Insurance) है। स्वास्थ्य बीमा (Health Insurance) के बिना आपका फाइनेंशियल प्लान अधूरा है। यदि आपके परिवार के सभ्य आपके ऊपर निर्भर हैं तो फाइनेंशियल प्लानिंग में टर्म इंश्योरेंस (Term Insurance) का महत्व सबसे अधिक है। यदि आपकी अचानक मौत हो जाती है और आपकी पत्नी और बच्चे आप पर निर्भर हैं और आपके घर पर बड़ा होम लोन (Home Loan) भी है तो ऐसी स्थिति से निपटने के लिए आपको एक बड़ा टर्म इंश्योरेंस (Term Insurance) लेना चाहिए। यदि आप कम उम्र में टर्म इंश्योरेंस खरीदते हैं तो आपको अनुपात में सस्ता मिलेगा।
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क्या ध्यान में रखते हुए निवेश करना चाहिए?
अब फाइनेंशियल प्लानिंग के सबसे महत्वपूर्ण विषय यानि निवेश (Investment) के बारे में बात करते है…
आपको अपने व्यवहार और स्वभाव को ध्यान में रखते हुए सिप (Systematic Investment Plan) के माध्यम से म्यूचुअल फंड ( Mutual Fund) में निवेश करना चाहिए। इस प्रकार फाइनेंशियल प्लानिंग में आपको पहले हेल्थ इंश्योरेंस (Health Insurance) , टर्म इंश्योरेंस (Term Insurance) और इमरजेंसी फंड (Emergency Fund) के लिए योजना बनानी होगी। इमरजेंसी फंड आपको 6 महीने की ज़रूरियात जितना रखना चाहिए। एक बार यह सब सेटअप हो जाने पर आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों (Financial Goals) के आधार पर निवेश करना शुरू कर देना चाहिए। कुछ व्यक्तियों के लिए बच्चो की एजुकेशन (Children’s Education), रिटायरमेंट प्लानिंग (Retirement Planning) और कार खरीदना भी आवश्यक है। इसलिए जरूरतों को ध्यान में रखते हुए निवेश किया जाना चाहिए। मेरी राय में आपको सिप (Systematic Investment Plan) में निवेश करके कार खरीदने के लिए डाउन-पेमेंट (Down Payment) की व्यवस्था करनी चाहिए। फाइनेंशियल प्लानिंग करते समय होम लोन को भी ध्यान में रखना चाहिए। इस प्रकार आपको अपनी फाइनेंशियल प्लान को शॉर्ट-टर्म गोल (Short-Term Goal) और लॉन्ग-टर्म गोल (Long-Term Goal) में विभाजित करना चाहिए।
आपको अपनी निवेश यात्रा की शुरुआत कैसे करनी चाहिए?
मैं हमेशा कहता हूं कि आपको अपने फाइनेंशियल प्लान को सरल रखना चाहिए। आपको अपनी निवेश यात्रा की शुरुआत बैलेन्स्ड फ़ंड (Balanced Fund) या टैक्स-सेविंग फंड (Tax-Saving Fund) से करनी चाहिए। और ऐसे फंड में सिप (Systematic Investment Plan) करके, आपको बाजार का अनुभव हासिल करते हुए धीरे-धीरे अपने निवेश को बढ़ाना चाहिए। लेकिन इसके बजाय आप हाइ रिस्क वाले म्यूचुअल फ़ंड (Mutual Fund) में Lumpsum निवेश करते है और शेर मार्केट (Share Market) में बड़ी गिरावट आती है तो आप डर के मारे हमेशा के लिए शेर बाज़ार (Share Bazaar) में निवेश करना बंद कर देगे और आप एक बड़ा मौका खो देगे। इसलिए आपको अच्छे बैलेंस्ड फंड (Balanced Fund) या फिर अच्छे टैक्स सेविंग फंड (Tax Saving Fund) में निवेश करना चाहिए। और एक बार जब आपके पास शेर बाजार (Share Bazaar) का अनुभव हो जाए तो आपको फिर मल्टी-कैप फंड (Multi- Cap Fund) में निवेश करना चाहिए।
रिटायरमेंट की प्लानिंग करते समय क्या ध्यान में रखना चाहिए?
इसके अलावा रिटायरमेंट की प्लानिंग (Retirement Planning) करते समय जीवन प्रत्याशा (Life Expectancy) में बढ़ोतरी को भी ध्यान में रखना होगा। बुढ़ापे में आपकी बचत खत्म हो जाए उससे बुरा कोई सपना नहीं है। इस तरह फाइनेंशियल प्लानिंग करते समय हेल्थ इंश्योरेंस, टर्म इंश्योरेंस, इमरजेंसी फंड और इक्विटी और डेट फंड में निवेश को ध्यान में रख कर करना चाहिए। और जैसे-जैसे आपकी इंकम मे हर साल बढोती होती है वैसे-वैसे आपको आपका निवेश भी बढ़ाते रहना चाहिए।
आइंस्टीन ने कहा है कि कंपाउंडिंग (Compounding) दुनिया का आठवां अजूबा है। इसलिए आपको नियमित रूप से निवेश करते रहना चाहिए। इस प्रकार फाइनेंशियल प्लानिंग (Financial Planning) एक सरल प्रक्रिया है।
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